Altersvorsorgedepot · Start 1. Januar 2027
Dein Altersvorsorgedepot kann mehr als Rente. Zum Beispiel: dein Zuhause.
Bis zu 540 € Zulage im Jahr, 300 € extra pro Kind und ein Steuervorteil obendrauf. Richtig aufgesetzt, wird daraus später sogar Eigenkapital für deine eigenen vier Wände. Wir zeigen dir, welche der drei Varianten wirklich zu dir passt.
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Das legt der Staat dir drauf
- Grundzulage pro Jahr
- bis 540 €
- Kinderzulage je Kind
- bis 300 €
- Steuervorteil
- Sonderausgaben
Plus: Das Kapital kann, im passenden Vertrag, für Kauf, Bau oder Entschuldung deiner selbstgenutzten Immobilie eingesetzt werden.
Förderung gemäß Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Stand 13.11.2026.
Das Wichtigste in 60 Sekunden
Die größte Reform der privaten Vorsorge seit Riester.
Das Gesetz ist durch: Bundestag im März, Bundesrat im Mai 2026. Ab dem 1. Januar 2027 fördert der Staat erstmals auch ETF- und Fondssparen ohne Garantiezwang.
50 % + 25 %
So rechnet die Grundzulage
50 Cent pro Euro auf die ersten 360 € im Jahr, 25 Cent pro Euro bis 1.800 €. Macht maximal 540 € im Jahr.
Fakt 11 : 1
Kinderzulage
Ein Euro vom Staat für jeden eingezahlten Euro, bis 300 € pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage gibt es schon ab 25 € im Monat je Kind.
Fakt 265 bis 70
Auszahlung
Als Rente oder Auszahlplan. Früher nur, wenn bereits eine gesetzliche Altersrente oder Pension läuft.
Fakt 331.12.2026
Riester-Stichtag
Neue Riester-Verträge gibt es nur noch bis Jahresende. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz, also nicht einfach kündigen.
Fakt 4
Ein Name, drei Produkte
Altersvorsorgedepot ist nicht gleich Altersvorsorgedepot.
Hinter dem Begriff stecken Varianten mit völlig unterschiedlichen Regeln für Anlage, Garantie, Auszahlung und für die Nutzung im Eigenheim.
Kurz-Check: Was ist dir wichtiger?
Zwei Fragen für eine erste Orientierung. Ersetzt keine Beratung.
Beantworte beide Fragen, dann zeigen wir dir eine erste Tendenz.
Variante 1
Standarddepot
Das gesetzlich vorgegebene Basisprodukt. Einfach aufgesetzt, aber mit eingeschränkter Auswahl und wenig Gestaltungsspielraum.
- Kosten
- gedeckelt auf 1,0 % pro Jahr
- Anlage
- vom Anbieter vorausgewählte Fonds
- Garantie
- keine
- Eigenheim
- je nach Vertrag, vorher prüfen
Passt eher, wenn du es so simpel wie möglich willst.
Variante 2
Freies Depot
Fonds und ETFs ohne Garantie, breitere Auswahl, volle Renditechance und volle Schwankung. Wichtig sind eine lange Laufzeit und starke Nerven.
- Kosten
- je nach Anbieter und Fonds
- Anlage
- freie Auswahl, inklusive ETF
- Garantie
- keine
- Eigenheim
- je nach Vertrag, vorher prüfen
Passt eher, wenn du jung bist, Zeit hast und Rendite willst.
Variante 3
Mit Garantie
Beitragsgarantie von 100 % oder 80 %, deutlich günstiger als früher. Je nach Vertrag mit vollständiger Entnahme fürs Eigenheim und Auszahlung als Sparplan oder garantierte Rente.
- Kosten
- je nach Anbieter und Garantiehöhe
- Anlage
- Kapitalmarkt mit Sicherungsanteil
- Garantie
- 100 % oder 80 % der Beiträge
- Eigenheim
- oft vollständig möglich, je nach Vertrag
Passt eher, wenn Sicherheit oder das Eigenheim für dich zählen.
Unsere ehrliche Meinung
Die beste Förderung seit Jahren. Aber kein Klick-Produkt.
Wir finden das Altersvorsorgedepot richtig stark. Endlich gibt der Staat Geld fürs Investieren dazu, statt dich in teure Garantien zu zwingen. Genau deshalb werden ab Januar überall Lockangebote auftauchen: „In 3 Minuten abgeschlossen.“ Das Problem: 3 Minuten in der App entscheiden über 40 Jahre deiner Vorsorge. Und der teuerste Fehler ist selten die Gebühr, sondern die falsche Variante.
„Wenn für dich ein günstiges Standardprodukt reicht, sagen wir dir das auch. Wir sind ungebunden. Wir vergleichen, statt zu verkaufen.“
Die vier teuersten Fehler, die wir ab Januar erwarten
- 1Falsche Variante gewähltWer später ein Haus will und einen Vertrag ohne Eigenheim-Option hat, kann das Geld dafür nicht nutzen.
- 2Riester vorschnell gekündigtKündigen heißt: Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Weiterlaufen lassen, umstellen oder übertragen, das muss geprüft werden.
- 3Förderung liegen gelassenFalscher Beitrag, Kinderzulage vergessen, Steuervorteil nicht genutzt. Das summiert sich über Jahrzehnte.
- 4Als Einzelprodukt gedachtDas Depot ist ein Baustein. Ohne Blick auf Rente, betriebliche Vorsorge, Versicherungen und Wohnwunsch bleibt Potenzial liegen.
Warum mit uns
Eine App gibt dir ein Depot. Wir geben dir einen Plan.
- 01Echte Menschen statt Chatbot.Wir sitzen mit dir zusammen, in Hildesheim, Gifhorn oder online. Ungebunden, mit Zugang zu über 100 Versicherern und 500 Banken. Wir übersetzen das Gesetz in deine Zahlen und begleiten dich auch nach dem Abschluss.
- 02Dein Mix macht's.Gesetzliche Rente, Altersvorsorgedepot, betriebliche Vorsorge, freies Vermögen und Absicherung bauen wir zu einem Konzept zusammen. Im Schnitt finden wir dabei rund 275 € Einsparpotenzial im Monat*, das direkt in deinen Vermögensaufbau fließen kann.
- 03Rente und Eigenheim in einem Depot.Unser FokusDarüber spricht kaum jemand, und genau hier trennt sich gute von schneller Beratung. Wir wählen den Vertrag so, dass dein Kapital später als Eigenkapital, zur Tilgung oder für den Umbau nutzbar ist. Mit unserer Erlaubnis für Baufinanzierungen (§ 34i GewO) bekommst du Depot und Finanzierung aus einer Hand.
Der unterschätzte Hebel
Dein Altersvorsorgedepot kann dein Eigenheim mitfinanzieren.
Mietfrei wohnen ist eine der besten Formen der Altersvorsorge. Deshalb erlaubt das Gesetz, gefördertes Kapital für die selbstgenutzte Immobilie einzusetzen, mit Zulagen und Steuervorteil in der Ansparphase.
Der Haken: Das geht nur, wenn dein Anbieter die Entnahme im Vertrag vorsieht. Genau das prüfen wir, bevor du unterschreibst.
Eigenheim-Check anfragenBeispielrechnung: Paar, beide sparen
Je 150 € im Monat, 10 Jahre lang
≈ 60.000 €
möglicher Grundstock fürs Eigenkapital*
*Beispielrechnung, individuelle Ergebnisse variieren. Annahme 5 % p. a. nach Kosten, ohne Kinderzulage und Steuervorteil. Keine Garantie für künftige Wertentwicklung.
Eigenkapital
Beim Kauf oder Bau. Mehr Eigenkapital heißt oft bessere Zinsen.
Entschuldung
Ein bestehendes Darlehen für die eigene Immobilie schneller tilgen.
Barrierearmer Umbau
Das Zuhause fit fürs Alter machen. Auch das kann gefördert genutzt werden.
Gut zu wissen
Nur für selbstgenutztes Wohneigentum. Der Betrag läuft über ein Wohnförderkonto und wird im Ruhestand versteuert.
Zulagen-Rechner
Wie viel legt der Staat dir drauf?
- Grundzulage / Jahr
- 390 €
- Kinderzulage / Jahr
- 0 €
- Zulagen gesamt / Jahr
- 390 €
- Förderquote
- 33 %
Möglicher Depotwert nach 10 Jahren*
20.434 €
davon 3.900 € vom Staat dazu, zum Beispiel als Eigenkapital fürs Eigenheim.
- Eigene Beiträge12.000 €
- Zulagen vom Staat3.900 €
- Wertzuwachs (Annahme)4.534 €
*Beispielrechnung, individuelle Ergebnisse variieren. Vereinfachte Rechnung mit 5 % p. a. nach Kosten, Beiträge monatlich, Zulagen jährlich, ohne Steuervorteil. Wertentwicklungen sind nicht garantiert. Keine Anlageberatung.
So läuft's ab
In drei Schritten startklar für 2027.
- 01
Kennenlernen
Kurzes Gespräch: Wo stehst du, was hast du schon, willst du irgendwann ins Eigenheim?
- 02
Check & Konzept
Wir prüfen Riester, betriebliche Vorsorge und bestehende Verträge, rechnen deine Förderung und bauen deinen persönlichen Vorsorge-Mix.
- 03
Umsetzen & begleiten
Zum Start setzen wir dein Depot um und sind da, wenn sich etwas ändert: Kind, Jobwechsel, Hauskauf.
Wer wir sind
Wir sind keine Theoretiker.
Wir sind Marius und Moritz Appel, zwei Brüder und Finanzberater aus Niedersachsen. Mit unserem Team betreuen wir über 1.000 Kunden in Hildesheim, Gifhorn und online. Echte Menschen, echte Zahlen, echte Meinungen, genau so wie in unserem Podcast „Der Finanzappell“.
Erlaubnis nach § 34i GewO für Baufinanzierungen.
Häufige Fragen
Was du wissen willst.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Ab dem 1. Januar 2027. Das Gesetz ist beschlossen und im Bundesgesetzblatt verkündet. Einige Anbieter-Konditionen stehen erst zum Start fest. Deshalb lohnt es sich, jetzt dein Konzept vorzubereiten und zum Start direkt umzusetzen.
Kann ich das Geld wirklich für meine Immobilie nutzen?
Ja, für selbstgenutztes Wohneigentum: beim Kauf oder Bau, zur Entschuldung oder für einen barrierearmen Umbau. Voraussetzung ist, dass dein Vertrag die Entnahme vorsieht. Genau das prüfen wir vor dem Abschluss. Der entnommene Betrag wird auf einem Wohnförderkonto erfasst und im Ruhestand versteuert.
Ich habe einen Riester-Vertrag. Was jetzt?
Erst einmal nichts überstürzen. Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz und laufen weiter. Eine Kündigung würde bedeuten, Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen. Ob du weiter einzahlst, den Vertrag ruhen lässt oder das Kapital in ein Altersvorsorgedepot überträgst, hängt von Kosten, Garantie und Laufzeit deines Vertrags ab. Das rechnen wir gemeinsam durch.
Ich spare schon in ETFs beim Neobroker. Brauche ich das trotzdem?
Nicht zwingend, aber oft lohnt es sich zusätzlich. Dein freies ETF-Depot bleibt flexibel, bekommt aber keine Zulagen. Im Altersvorsorgedepot ist das Geld für die Rente gebunden, dafür legt der Staat bei 100 € Monatsbeitrag rund ein Drittel drauf, mit Kindern deutlich mehr. Für viele ist die Kombination aus beidem die beste Lösung.
Was passiert im Todesfall?
Das angesparte Kapital geht nicht verloren, es gehört zum Nachlass. Ehe- oder eingetragene Lebenspartner können es auf einen eigenen Altersvorsorgevertrag übertragen und behalten so die Förderung. Bei anderen Erben werden Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert. Einzelheiten der Umsetzung hängen vom Anbieter ab, deshalb gehört die Hinterbliebenen-Frage bei uns zu jedem Konzept dazu.
Was kostet die Beratung?
Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich. Entscheidest du dich für eine Umsetzung über uns, werden wir vom jeweiligen Anbieter vergütet, egal welchen wir auswählen. Weil wir ungebunden sind, haben wir keinen Grund, dir ein bestimmtes Produkt zu empfehlen.
Warum nicht einfach das günstigste Angebot online abschließen?
Das kann für dich genau richtig sein, und dann sagen wir dir das auch. Der teuerste Fehler ist aber selten die Gebühr, sondern die falsche Variante: ohne Eigenheim-Option, mit unpassender Garantie oder ohne Blick auf deinen alten Riester-Vertrag. Eine App entscheidet in drei Minuten über 40 Jahre Vorsorge, wir schauen vorher genau hin.
Dein nächster Schritt
Sichere dir jetzt deinen Platz, bevor der Ansturm im Januar kommt.
Kostenlos und unverbindlich. Du gehst mit einem klaren Plan raus. Was du damit machst, entscheidest du.
- Welche der drei Varianten zu dir passt
- Deine Förderung und dein Steuervorteil in Euro
- Eigenheim-Check: wie dein Depot später mitfinanziert
- Riester-Check: behalten, umstellen oder übertragen
WhatsApp öffnet sich mit einer vorbereiteten Nachricht. Dabei gelten die Datenschutzbestimmungen von WhatsApp.
*Beispielrechnung, individuelle Ergebnisse variieren. Ø 275 € Einsparpotenzial: Durchschnittswert aus unseren Beratungen. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein Indikator für die Zukunft. Fonds und ETFs können schwanken, Verluste sind möglich. Angaben zum Altersvorsorgedepot nach Altersvorsorgereformgesetz, Stand 13.11.2026. Konditionen einzelner Anbieter stehen teils erst zum Start fest. Alle Inhalte dienen der Information. Keine Anlageberatung. Individuelle Beratung nur durch zugelassene Fachleute.